Обеспеченный кредит , является кредитом , в котором заемщик обязуется некоторый актив (например, автомобиль или имущество) в качестве залога для получения кредита, который затем становится обеспеченным долгом , причитающийся кредитору , который дает кредит. Например, кампания Альфа Ломбард в Нефтекамске дает Деньги под ПТС . Долг, таким образом , защищен от залога – в том случае, если заемщик по умолчанию , кредитор принимает во владение актива , используемый в качестве залога , и может продать его , чтобы восстановить некоторые или все суммы , первоначально прикомандированных к заемщику, например, обращение взыскания на дом. С точки зрения кредитора это категория задолженности, в которой кредитору предоставлена часть пакета правк указанному свойству. Если продажа залога не приносит достаточного количества денег для погашения долга, кредитор может часто получить решение о несоответствии с заемщиком за оставшуюся сумму.
Противоположностью обеспеченного долга / займа является необеспеченный долг , который не связан с какой-либо определенной частью собственности, и вместо этого кредитор может удовлетворить долг перед заемщиком, а не залогодержателем заемщика и заемщиком. Вообще говоря, обеспеченный долг может привлекать более низкие процентные ставки, чем необеспеченный долг из-за дополнительной безопасности для кредитора; однако кредитная история, возможность погашения и ожидаемые доходы для кредитора также являются факторами, влияющими на ставки. [1] Термин «обеспеченный кредит» используется в Соединенном Королевстве, в то время как в Соединенных Штатах он более известен как «обеспеченный долг»
Цель
Существуют две цели для займа, обеспеченного долгом. В первую очередь путем продления кредита за счет обеспечения долга кредитор освобождается от большинства финансовых рисков, связанных с тем, что он позволяет кредитору брать имущество в случае, если долг не будет должным образом погашен. Взамен это позволяет использовать вторую цель, когда должники могут получать кредиты на более выгодных условиях, чем те, которые доступны для необеспеченного долга , или быть расширенным кредитом при обстоятельствах, когда кредит по срочным обязательствам необеспеченного долга не будет вообще продлен. Кредитор может предложить кредит с привлекательными процентными ставками и сроками погашения для обеспеченного долга.
Типы
- Ипотечный кредит является обеспеченным кредитом , в котором залог является имущество, например , как дома.
- Регресса кредит является обеспеченным кредитом , где залог является только безопасностью или утверждает , что кредитор имеет против заемщика, и кредитор не имеет дальнейший регресса в отношении заемщика для любого дефицита , оставшегося после выкупа против собственности. [2]
- Права выкупа является юридическим процессом , в котором заложенное имущество продается выплатить долг неплатежеспособного заемщика.
- Изъятие является процессом , в котором имущество, например, автомобиль, принимается обратно кредитором , когда заемщик не производит платежи за счет на имущество. В зависимости от юрисдикции он может или не может требовать судебного решения.
До глобального экономического кризиса 2006 года Управление финансовых услуг (FSA) подсчитало, что обеспеченный кредитный рынок Великобритании имел чистую стоимость в 7 000 000 000 фунтов стерлингов. Однако после закрытия субстандартного кредитора Lehman Brothers , BNC Mortgage в августе 2007 года, крупнейшие кредитные провайдеры Великобритании были вынуждены выйти из рынка.
Временная шкала кредитного рынка Великобритании (после глобального кредитного кризиса)
Август 2007 : Lehman Brothers закрывает своего субстандартного кредитора BNC Mortgage. Сентябрь 2007 года : закрыты личные займы Южного Тихого океана и лондонская ипотечная компания. Кенсингтонские ипотечные кредиты выходят с рынка обеспеченного кредита через день. Октябрь 2007 : Белые лейблы Loque запускаются, чтобы заполнить пробел, оставшийся от Southern Pacific Personal Loans, Kensington Personal Loans and Money Partners. Запуск продукта пилотируется Beech Finance Ltd и Specialist Financial Services Ltd в апреле 2008 года : Лондонский шотландский банк закрывает все подразделение по кредитованию. Май 2008 : Будущие ипотечные кредиты объявят, что они будут закрыты для бизнеса. Июнь 2008 : Picture Financial прекращает торговать в этом секторе. Июль 2008 г.: Barclays прекращают продавать обеспеченные кредиты через FirstPlus. Сентябрь 2008 : Lehman Brothers объявляют о банкротстве . Ноябрь 2008 года : дочерняя компания Bank of America, Loans.co.uk прекращает торговать. Декабрь 2008 года : дочерняя компания Building Bromwich Building Society, White Label Loans закрывает свои двери для нового бизнеса всего через четырнадцать месяцев после запуска и предоставления 60 000 000 займов обеспеченных кредитов. Август 2009 : Финансово-лизинговая ассоциация (FLA) сообщает, что обеспеченное кредитное кредитование с 2008 года сократилось на 84%. Октябрь 2010 года : проект закона Джорджа Юстина о законопроекте о реформе обеспеченного кредитования . Декабрь 2010 г.: Финансово-лизинговая ассоциация (FLA) выявила, что обеспеченное кредитное кредитование опустилось до £ 16 млн.
Октябрь 2011 : Whiteaway Laidlaw Bank объединяется с Commercial First и Link Loans для создания нового кредитора Shawbrook Bank. Февраль 2012 : Специалист-кредитор, Equifinance выходит на рынок. Май 2012 : законопроект о залоговой реформе не может пройти через парламент. Июль 2012 : первый Индекс обеспеченного займа в Великобритании запускается кредитным брокером, ссудным складом и показывает, что обеспеченное кредитование в Великобритании достигло 150 миллионов фунтов стерлингов в первой половине 2012 года. Сентябрь 2012 года : обеспеченное кредитное кредитование теперь стоит 350 000 000 фунтов стерлингов. Декабрь 2012 г.: Обеспеченный кредитный кредитор Nemo Personal Finance запускает самые низкие процентные ставки на рынке обеспеченных кредитов в размере 5,592% годовых для занятых заявителей и 6,54% годовых для индивидуальных предпринимателей. Февраль 2013 : Shawbrook Bank запускает продукт с гарантированным кредитом, который позволяет ссуды на 95% стоимости недвижимости
С 1 апреля 2014 года [3] финансовое поведение орган принял формальное регулирование потребительского кредитного рынка , который включал обеспеченные кредиты. Ранее к этим обеспеченным кредитам относились под управление Офиса добросовестной торговли, а фирмы, выпускающие и осуществляющие посредничество в обеспеченных займах, не требовали разрешения от FCA. Участие FCA резко изменило обеспеченный кредитный ландшафт, создав большую защиту для потребителя.
С 21 марта 2016 года ЗДК введена Директива ипотечного кредита [4] , который имел в виду все регулируемые первого заряда и второго заряда ипотечные контракты рассматриваются точно так же. MCD была создана для защиты потребителей, управляя рынками первой и второй ипотечных ипотечных кредитов (а также потребительскими бай-инами) в соответствии с одним и тем же регулированием, а также для обеспечения согласованного подхода к регулированию ипотеки в ЕС. После введения MCD ипотечные брокеры и консультанты должны были сообщить своим клиентам, что вторая ипотечная закладка может стать лучшей альтернативой перезагрузке или дальнейшему продвижению.
